破除理財迷思 免陷負債一族中信小編

  • 2019-04-16

文章來源:Smart智富

圖片來源:By Alice Pasqual

編按:你是為錢苦惱的小資族嗎?覺得每天工作忙到昏頭,口袋的錢卻沒有愈來愈多?明明沒怎麼花錢,卻總是存不了錢,財富自由真的可行嗎?不要再煩惱了,小資族的心聲,艾蜜莉(本名張紫凌)都懂!

艾蜜莉曾是跟你我都一樣的小資上班族,沒有富爸爸,更從沒中過樂透,但她卻靠著正確的理財觀念,成功擺脫低薪窮忙的命運,證明就算沒有富爸爸可以靠,一樣也能實踐財務自由,財務自由不是有錢人才能享有的特權!

為了幫助更多在理財路上仍迷惘的小資族也能邁向財務自由,艾蜜莉特地在她的第3本書《艾蜜莉教你——沒有富爸爸小資也能富起來》中,分享所有大大小小的「錢」事。

無論是存錢、花錢或賺錢,各種有關錢的疑難雜症,全面一一破解,甩開理財迷思,幫助小資族輕鬆存錢、聰明花錢、穩穩賺錢,不知不覺富起來!以下為本書的精彩摘要:

「艾蜜莉,你的公司是大企業,員工貸款利率比較便宜,可不可以用你的名義貸款借我?」約莫在12年前,我才剛出社會工作沒幾年,有一天,學生時期認識的好友小青(化名)忽然這樣開口向我借錢,而且金額還不小,讓我嚇了一大跳,她怎麼會需要這麼一大筆錢呢?

一問之下,事情果然大大不妙——小青居然欠了百萬元卡債!原來當時小青在百貨公司裡工作,周遭充滿了各式各樣價格不低的精緻商品,在耳濡目染之下,小青的價值觀默默改變了,吃喝用度較以前更上一級,加上當時台灣信用卡發卡浮濫,如果現金不夠買,小青第一個念頭就是「先刷卡,之後再付錢就好了,更何況刷卡還可以分期付款!」

當然,買好東西、吃美食、享受人生不是問題,問題就在於小青的薪水支撐不住這樣的消費。就這樣一筆接著一筆刷卡,每個月信用卡帳單也累積成一筆可觀的數字,當她的月薪無法繳清信用卡帳單時,她選擇只繳交「最低應繳金額」就好,因而也開始動用到循環利率。

但小青卻沒想過循環利率的可怕,那時循環利率最高高達20%,只要本金沒有繳清,利息就會一直利滾利地循環下去,於是她的信用卡帳單催繳金額愈來愈高。而當第1張信用卡刷爆了之後,為了應付帳務、繼續消費,小青就再申請了現金卡,預借現金來還卡債,但這種「以債養債」的模式最是嚇人,因為不僅沒有解決債務,反而還多創造了第2個債務黑洞。

於是,在短短3、4年間,小青不僅沒有任何一點儲蓄,更背上了百萬元的負債,直到自己再也無法獨力解決,被債務逼到絕路時,她才開始求援,最後則是小青父母拿出老本,幫她解決了這筆債務。

分清債務性質  能帶入現金流才是好債

千萬不要小看背債帶來的影響,當你被債務纏身時,連一般生活都會出現問題,更遑論想要理財呢!因此我一直提醒大家,要小心債務、不要輕易背債——除非背債能夠為你的未來帶來更大的好處或是更多的現金流。

例如,你借了學貸出國進修,能提升你在職場的價值,也可以為自己的未來換來更好的職場前程、更優渥的薪資條件,那麼這樣的債務就是好債,背上這樣的債務就值得。

又或者是你舉債是用以投資在非常穩健、可以帶來穩定現金流的標的,若是能享有套利的優勢,這種狀況也值得考慮,但切記,一定要在你非常了解投資且有把握的狀況之下,才適合這麼做。

除此之外,我還是會建議大家盡量不要欠債,特別是因為消費的理由。而要避免成為負債一族,一定要小心以下2大危險誘惑,免得掉入債務陷阱:

誘惑1》分期付款:分期付款是一種洞悉人類心理,鼓勵消費的方式,它讓消費者燃起一種「我負擔得起」的感覺。假設你月薪是5萬元,一項4萬元的商品要花掉你80%的薪水,對你來說是超高的負擔,但分成6期之後,每期只需要付6,666元,每月負擔金額一下子降低不少,而且還有其他餘錢可以動用,你就會開始覺得這是一筆你負擔得起的消費。

特別是現在許多商家還會祭出「分期零利率」,更讓你覺得分期消費一點成本也沒有,甚至還有賺到時間成本的感覺;若將分期時間拉得更長,例如24期,這種錯覺就會更明顯,很容易覺得「原來我每個月只要負擔一點點錢,就可以享受這麼多,何樂而不為?」

事實上,會動用到分期付款的人,往往對財務和數字觀念不是很清楚,很容易覺得A商品只花一點錢、B商品也只花一點錢,殊不知全部累積起來仍會是一筆不小的數字,甚至很容易超過自己能負擔的額度。

誘惑2》低首付:低首付則是分期付款的進階版。現在有許多商品很貴、購買門檻很高,例如房子,隨隨便便都要上千萬元,高不可攀的價格更讓多數人望之卻步。

但商人為了要讓商品更加平易近人,除了要對消費者行銷商品的價值和願景之外,更要讓人能輕易跨過購買門檻,降低消費者的戒心。於是,為了行銷高總價的商品,就發展出「低首付」的方式,讓消費者覺得要取得這個商品並不是這麼困難,只要消費者願意付出第1筆錢,那麼商人就成功了。

但最大的問題就在於,低首付不等於低總價,許多消費者只看到第1筆資金金額低,就以為自己能夠負擔得起,其實不然,你買一間房子,一開始只付了20萬元、30萬元,接下來卻可能要背上千萬元的房貸,還不知要到何年何月才能繳清。許多被債務壓得直不起身的消費者,往往就是因為低首付的誘惑而買了超過自己所能負擔的商品。

犯下2大NG行為  債務恐如滾雪球

如果已經負債了,一定要用正確的態度去解決債務,千萬不能隨意處理,讓債務狀況愈來愈惡化。面對債務,以下2大NG行為千萬不該犯:

NG行為1》只繳最低應繳金額:這問題最常見是在信用卡債務,信用卡是融資和延遲付款的工具,但融資和延遲付款都是需要付出代價的,代價就是「高額的利息」。每個月信用卡帳單出爐後,除了會列出「本期應繳總金額」,還會有「最低應繳金額」,有些人就會選擇只繳最低應繳金額。

但這其實是大大錯誤的行為,因為只繳最低應繳金額,代表你每個月付的信用卡費只有5%是在償還本金,而目前信用卡循環信用利率最高可以達15%,等於你只要1日未繳清本金,就是在見證信用卡循環信用利率發揮它強大的「複利效果」,對銀行的利息也就會愈欠愈多。

嚴重一點來看,這種只還息不還本的行為,會讓你成為銀行的奴隸,因為你工作所賺來的錢都拿去繳高額的循環利息,工作的成果都被銀行收割走了。

因此無論如何,一旦有積欠卡債時,只要能力允許,一定要盡量全額繳交,避免動用到循環利息。

NG行為2》以債養債:這是我覺得最為糟糕的行為。因為以債養債的行為,基本模式就是你先欠了一筆還不了的債務,再借第2筆債務用來還第1筆債務,然後第2筆債務想必也還不清,因此又借了第3筆債務,如此惡性循環,只解決了眼前的問題,卻造成更為嚴重的後果。

一般而言,借貸條件只會隨著你還款能力的惡化而愈來愈差,也就是說,你借款的利率會愈來愈高,很有可能演變成是「借10%利率的資金來償還6%利率的債務」,或「借13%利率的資金來還10%利率的債務」,自己把債務黑洞愈擴愈大,最後爬都爬不出來,就像小青一樣。

台灣過去爆發卡債風暴時,欠債最嚴重的族群,絕大多數都有以債養債的問題,惡性循環之下,最後才會讓債務大到完全超乎自己的負荷。

 

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